Indenlandske banker: Nyttige noter om indfødte bankfolk
Indenlandske bankfolk: Nyttige noter om indfødte bankfolk!
Indfødte bankfolk er private firmaer eller enkeltpersoner, der opererer som banker og som sådan modtager både indskud og giver lån. Ligesom banker er de også finansielle formidlere. De bør skelnes h faglige pengeoverførere, hvis primære forretning ikke er bank, men penge udlån.
En ren pengeinstitut giver sine egne midler en indfødt bankmand rejser en del af hans lånbare midler fra offentligheden i indskud eller andre former. En moneylender udfører sine transaktioner i kontanter, mens en stor del af dørtransaktioner hos en indfødt bankmand er baseret på transaktioner i kortfristede kreditinstrumenter som hundis og kommercielle regninger.
Systemet med indfødte banker i Indien går tilbage til oldtiden. Indtil midten af det nittende århundrede udgjorde de indfødte finansielle agenturer størstedelen af det indiske finansielle system. De gav kredit til ikke kun erhvervsdrivende og producenter, men også til regeringerne i dag.
Adventen af briterne havde en negativ indvirkning på deres forretning. De europæiske bankfolk begyndte at nyde statens patronage og prestige. De udenlandske banker overtog finansieringen af udenrigshandel. I storbyområder og vigtige kommercielle centre fjernede etableringen af moderne kommercielle banker mere og mere virksomheden i de indenlandske finansinstitutter, der gradvist blev skubbet til finansieringen af intern handel.
Med væksten i kommerciel og samarbejdsvillig bankvirksomhed både geografisk og funktionelt, især siden midten af 1950'erne, har disse agenturers driftsområde indgået yderligere kontrakter. Alligevel er der tusindvis af familiefirmaer, især i de vestlige og sydlige dele af Indien, som fortsat arbejder som traditionelle bankfolk. Mange af disse virksomheder har fortsat i denne virksomhed i flere hundrede år. Indenlandske bankfolk er stort set bybaserede. Deres forretning ud over at være arvelig er begrænset til et par kaster og samfund.
Størrelsen af den indfødte bankklasse og omfanget af deres kreditoperationer er ikke kendt med sikkerhed. Bankkommissionen (1972) havde anslået, at deres antal skulle være i nærheden af 2.000 til 2.500. Timberg og Aiyar (1980) har anbragt dette nummer på mindst 20.000, der forlader Central India og Østindien uden for Calcutta. De har yderligere vurderet, at den samlede kredit udvidet af disse bankfolk i slutningen af 1970'erne var i nærheden af Rs. 1.500 crores, hvilket svarede til 10 pct. Af den samlede kommercielle bankkredit i året 1977-8.
Indfødte bankfolk udgør ikke en homogen kategori. Bankkommissionen (1972) havde grupperet dem under fire hovedkategorier Gujarati shroffs, Shikarpuri eller Multani shroffs, Chettiars of the South og Marwari Kayas of Assam. Timberg og Aiyar (1980) dækker ikke Assam og så forlader Marwari Kayas. Men de har fundet ud af, at Rastogi bankfolk nummerere omkring 500 er også en vigtig undergruppe, der tjener håndværkere og handlende i Oudh-området af UP og leverer omkring Rs. 100 kreditter af kredit.
Gujarati shroffs er aktive i industri- og handelscentrene i Gujarat, Bomaby og Calcutta, der er sammen med Marwari-shrophene i Bombay og Calcutta. Shikarpurisne opererer hovedsagelig i storbyområderne Bombay og Madras og andre steder i syd, hvor Chettiars også er aktive. Marwari'erne opererer også i tehaverne i Assam og andre dele af det nordøstlige Indien.
Således er den store koncentration af indfødte bankfolk i Vesten og Syd. Ifølge Timberg og Aiyar (1980) udgjorde bankens banker, nummereret omkring 2.500, en kredit på omkring Rs. 380 crores (i slutningen af 1970'erne) til satser på mellem 18 og 30 procent om året. De har yderligere vurderet, at omkring 40.000 Chettiar pawnbrokers forlængede kredit (med en utrolig stor mængde) af Rs. 1.250 crores.
Af de fire hovedtyper af indfødte bankfolk er Gujarati shroffs de vigtigste. I de senere år har Shikarpuri shroffs mistet mere og mere deres gamle karakter af indfødte bankfolk og taget rollen som "kommercielle finansfolk", der primært låne ud af deres ejede midler. Vi studerer kun om disse to typer. Dette vil også kaste lys over de vigtigste funktioner, der udføres af andre typer af indenlandske bankfolk som bankfolk, når vi husker, at ingen af dem udfører alle disse funktioner, og at der er forskelle i driftsmetoderne for forskellige typer af indenlandske bankfolk.
Gujarati shroffs:
Gujarati shroffs er af to typer:
(a) Pure bankfolk og
b) bankfolk og kommissionsagenter
Timberg og Aiyar (1980) har anslået deres samlede antal til at være omkring 5.000, hvoraf ca. 1500 er rene bankfolk. De tilsvarende overslag fra Bankkommissionen var henholdsvis 350 og 150. De rene bankfolk er kun begrænset til Gujarat selv, med stor koncentration i Ahmedabad.
Jo flere Gujarati og Marwari-virksomheder i Bombay og Calcutta kombinerer bankvirksomhed med kommissionskontor eller handel med klud, korn og andre varer, og deres bankvirksomhed er mere eller mindre afhængig af deres handel.
Gujarati shroffs, især rene bankfolk, udfører de fleste af de store funktioner i en kommerciel bank. De accepterer indlån, laver lån og giver midler til pengeoverførsel og indsamling af penge. De accepterer både nuværende og faste indskud og betaler renten selv på nuværende indlån med en sats på 7, 5 pct. I Gujarat og 6 pct. I Bombay.
På langfristede indlån betaler de op til 12 procent om året. Disse indskud repræsenterer alt fra 30 til 90 procent af deres samlede midler. Nogle bankfolk tilbyder også chequing facilitet til deres nuværende konto indskydere. Men kontrollen har kun begrænset lokal omsætning og accepteres ikke af forretningsbanker.
De fremmer penge ved opkald og i korte perioder på personlig kredit eller for størstedelens vedkommende sker dette ved udstedelse af darshani hundis trukket på deres firmaer eller andre shroffs på andre centre og ved at diskontere mudoati hundis og kommercielt papir af forskellig art, stationskontrol og efter-dateret kontrol mv. For alene Bombay har Timberg og Aiyar (1980) anslået en årlig omsætning af Rs. 1500 Crores med Gujaratis og Rs. 500 crores med Marwaris.
Gujarati shroffs sørger for pengeoverførsel ved at udstede darshani hundis og også forpligte sig til at samle hundis for deres kunder. Nogle store shroffs har grene i mofussil centre. For eksempel havde en gujarati shroff 93 grene. Udover disse grene har shroffs ordninger af gensidig indkvartering til accept og betaling af hunder på forskellige steder både inden for og uden for statsgrænserne.
Denne ordning gør det muligt for disse shroffs at udføre kommissionskontorets arbejde og udveksle operationer, hæve og låne midler på den mest rentable måde og direkte overskydende midler til de steder, hvor de er nødvendige.
Arbejdskapitalen i Gujarati shroffs kommer fra deres egne midler, indlån fra offentligheden og mellemliggende lån. Indlån (anslået til ca. 800 kr. Ved Timberg og Aiyar) udgør omkring halvdelen af deres samlede midler. De låner næppe fra kommercielle banker til at finansiere deres bankvirksomhed. Gujarati shroffs har udviklet deres eget call-money-marked, analogt med interbankmarkedet for call-money, hvor kortfristede overskudsfonde udlånes og lånes. Dette call marked og de tilhørende inter-firm lån er et meget karakteristisk træk ved driften af Gujarati shroffs.
Shikarpuri eller Multani Shroffs:
Ved siden af Gujarati shroffs er de den vigtigste undergruppe af indfødte finansiere. Bankkommissionen (1972) havde anslået deres tal på omkring 400. Men Timberg og Aiyar (1980) satte dette nummer til 1200, hvoraf halvdelen er medlemmer af lokale Shikarpuri Bankers Associations, og den anden standsning er ikke-medlemmer. Deres kapitalressourcer opregnes forskelligt mellem Rs. 30 & crores og 600 crores. Disse bankfolk opererer hovedsagelig i Bombay og Sydindien.
Det, der skelner mellem Shikarpuri-finansører fra Gujarati shroffs, er funktionelt set deres store afhængighed af deres ejede midler og lån fra kommercielle banker frem for indlån fra offentligheden som kilde til deres midler.
Siden 1970 har bankerne reduceret drastisk deres refinansiering til Shikarpuris, og sidstnævnte er kommet for at stole på deres egne midler. Som følge heraf har Shikarpuri-forretningen ikke vokset med økonomien, Shikarpuris karakter har ændret sig fra bankernes til «commercial financiers«, og omkostningerne ved deres kredit til deres låntagere er næsten fordoblet.
Shikarpuri har traditionelt brugt til at låne hovedsagelig ved at diskontere 'Multani hundis', som er 90-dages noter. Tidligere plejede de at låne fra kommercielle banker ved at få disse hunder genudnyttet. Med tilbagegangen af genanskaffelsesfaciliteter med banker har de flyttet mere og mere mod udlån mod efterspørgsel til pengesedler (godkendt for en løbetid) og giver afdragskredit.
I de mindre centre i syd er 90 pct. Af Shikarpuri fremskridt gjort på baggrund af efterspørgselsnotater. Samlet set er 45 pct. Af Shikarpuri-forskud i syd i form af afdragskredit. Afbetalingsnoterne understøttes almindeligvis af post-dateret kontrol, en for hver afdragsbetaling; Shikarpuris største låntagere er handlende og små producenter.
Andre (mindre vigtige) låntagere er transportvirksomheder og små eksportører. Disse låntagere har ofte et presserende behov for rene (eller usikrede) lån til marginale kortsigtede krav til deres forretning. Den shikarpuri bankmand forsøger at imødekomme denne slags efterspørgsel.
Klientellet er varieret og ikke begrænset til nogle få samfund som for Gujaratis; Den shikarpuri finansiering er meget dyrere end den, der leveres af gujarati shroffs. Shikarpuris har udviklet et system for deling af risici indbyrdes.
Hvis en låners krav er store, vil en mægler sørge for at bryde den op i mindre noter taget af flere Shikarpuri shroffs og derved reducere risikoen for en enkelt bankmand. Shikarpuri-type finansfolk findes i alle større markeder.
