Kreditoprettelse: Kreditprocesprocessen i kommercielle banker

Credit Creation: Kreditprocessen i Commercial Banks!

Lad os forklare den egentlige proces med kreditoprettelse. Vi har i vores sidste artikel set, at bankernes evne til at skabe kredit afhænger af, at bankerne kun har brug for en lille procentdel af kontanter til indlån. Hvis bankerne holdt 100 pct. Kontanter mod indlån, ville der ikke være nogen kreditoprettelse. Moderne banker holder ikke 100 pr

cent kontanter reserver.

Image Courtesy: adventuresofagoodman.com/wp-content/uploads/2013/02/-20.jpg

De er lovligt forpligtet til at holde en fast procentdel af deres indskud i kontanter, siger 10, 15 eller 20 procent. De låne og / eller investere de resterende amou

nt som kaldes overskydende reserver. En bank kan låne lig med dens overskydende reserver. Men hele banksystemet kan låne og skabe kredit (eller indskud) op til et flertal af dets oprindelige overskydende reserver. Depositummultiplikatoren afhænger af den krævede reserve, som er grundlaget for kreditoprettelsen. Symbolisk er det krævede reserveforhold:

RRr = RR / D

eller RR = RRr x D

Hvor RR er de krævede kontantreserver hos banker, er RRr det krævede reserveforhold, og D er efterspørgselsindskud hos banker. For at vise, at D afhænger af RR og RRr, opdeler begge sider af ovenstående ligning med RRr:

RR / RRr = RRr x D / RRe

Eller RR / RRr = D

Eller 1 / RRr = D / RR

Eller D = 1 / RRr = x RR

Hvor 1 / RRr, den gensidige procentandel reserve ratio, hedder depositum (eller kredit) ekspansion; grænserne for bankens indskudsudvidelse. Det maksimale antal efterspørgselsindskud, som banksystemet kan understøtte med en given mængde RR, er ved at anvende multiplikatoren til RR. Med den oprindelige ændring i indskudsvolumen (DD) og i likvide reserver (DRR) følger det fra en given procentdel af RRr, at

ΔD = RR x 1 / RRr

For at forstå det, formoder, at RRr for bankerne er fastsat til 10 pct., Og den oprindelige ændring i kontantreserven er Rs 1000. Ved at anvende ovenstående formel vil den maksimale stigning i efterspørgselsindskud være

ΔD = 1000 x 1 / 0, 10 = Rs. 10000.

Dette er i hvilket omfang banksystemet kan skabe kredit. Ovennævnte ligning kan også udtrykkes som følger:

DD = RR [1+ (1-RRr) + (Y-RRr) ² + ... + (1-RRr) ⁿ ]

Summen af den geometriske progression inden parentes giver:

1 / 1- (1 - RRr) = 1 / RRr

ΔD = ΔRR x 1 / RRr

Deponeringsudvidelsesmultiplikatoren hviler på de antagelser, at bankerne udlåne alle deres overskydende reserver, og RRr forbliver konstant.

For at forklare processen med kreditoprettelse gør vi følgende antagelser:

1. Der er mange banker, siger А, В, C, etc., i banksystemet.

2. Hver bank skal beholde 10 procent af sine indskud i reserver. I andet ord er 10 procent det krævede forhold fastsat ved lov.

3. Den første bank har Rs. 1000 som indskud.

4. Det lånebeløb, der tegnes af kunden hos en bank, er deponeret i sin helhed i den anden bank og den anden bank i den tredje bank og så videre.

5. Hver bank begynder med det indledende depositum, som er deponeret af debitor for den anden bank.

I betragtning af disse antagelser antager, at Bank A modtager kontante indskud af Rs. 1000 til at begynde med. Dette er kontanter i hånden med banken, som er dets aktiv, og dette beløb er også bankens ansvar som depositum. I betragtning af reserveforholdet på 10 procent holder banken Rs. 100 i reserver og låner Rs 900 til en af sine kunder, der igen giver en check til en person fra hvem han låner eller køber noget. Nettoændringerne i Bank A 'er balance er + Rs 100 i reserver og + Rs 900 i udlån på aktivsiden og Rs 1000 i efterspørgselsindskud på passagersiden som vist i tabel 73.1. Før disse ændringer havde Bank A ingen overskydende reserver.

Dette lån på Rs. 900 deponeres af kunden i bank B, hvis balance er vist i tabel 73.2. Bank B starter med et depositum på Rs. 900, Holder 10 procent af det eller Rs. 90 som kontanter i reserve. Bank B har Rs 810 som overskydende reserver, som det giver mulighed for at skabe nye indskud.

Dette lån på Rs. 810 deponeres af bankens kunde til bank C. Balancen for Bank C er vist i tabel 73.3. Bank C holder Rs 81 eller 10 procent af Rs 810 i likvide reserver og udlåner Rs. 729.

Denne proces går videre til andre banker. Hver bank i sekvensen får overskydende reserver, låner og skaber nye efterspørgselsindskud svarende til 90% af den foregående banks. På denne måde oprettes nye indskud til melodi Rs. 10000 i banksystemet, som vist i tabel 73.4.