Kreditoprettelse: De vigtigste funktioner i en kommerciel bank

Credit Creation: De vigtigste funktioner i en Commercial Banks!

Oprettelsen af ​​kredit eller indlån er en af ​​de vigtigste funktioner i kommercielle banker. Ligesom andre virksomheder søger bankerne at tjene penge. Til dette formål accepterer de kontanter i efterspørgselsindskud og forskud på lån til kunder.

Image Courtesy: blog.credit.com/wp-content/uploads/2013/11/bank-account-gotchas.jpg

Når en bank forskudder et lån, betaler det ikke kontanter i kontanter. Men det åbner en løbende konto i hans navn og giver ham mulighed for at hæve den krævede sum ved checks. På den måde skaber banken kredit eller indskud.

Efterspørgselsindskud optræder på to måder: En, når kunder indskyder valuta hos kommercielle banker, og to, når banker forpligter lån, rabatregninger, giver kassekreditter og foretager investeringer gennem obligationer og værdipapirer. De første typer af efterspørgselsindskud kaldes "primære indskud". Banker spiller en passiv rolle i at åbne dem. De andre typer af efterspørgselsindskud kaldes "afledte indskud". Banker opretter aktivt sådanne indskud.

Skal banker virkelig skabe kredit eller indskud?

Der har været to synspunkter om dette emne: En af bestemte økonomer som Hartley Withers, og den anden af ​​praktiske bankfolk som Walter Leaf.

Ifølge Withers kan banker skabe kredit ved at åbne et depositum, hver gang de fremskriver et lån. Dette skyldes, at hver gang et lån er sanktioneret, foretages betaling via kundernes kontrol. Alle sådanne betalinger justeres gennem clearinghuset. Så længe et lån forfalder, forbliver en indbetaling af dette beløb udestående i bankens bøger. Således skaber hvert lån et depositum. Men dette er en overdrevet og ekstrem udsigt.

Dr Leaf og praktiske bankfolk er ikke enige med denne opfattelse. De går mod den modsatte ekstreme. De fastholder, at banker ikke kan skabe penge ud af tynd luft. De kan låne kun, hvad de har i kontanter. Derfor kan de ikke og ikke skabe penge.

Denne opfattelse er også forkert, fordi den er baseret på argumenter vedrørende en enkelt bank. Som påpeget af prof Samuelson. "Banksystemet som helhed kan gøre, hvad hver lille bank ikke kan gøre: den kan udvide sine lån og investere mange gange de nye reserver af kontanter skabt til det, selvom hver lille bank udlåner kun en brøkdel af sine indlån."

Faktisk er en bank ikke et garderobe, hvor man kan holde sedler og hævde de meget sedler, når man ønsker det. Banker ved med erfaring, at alle indskydere ikke trækker deres penge samtidig. Nogle trækker tilbage, mens andre deponerer samme dag. Så ved at holde små kontanter i reserve for daglige transaktioner, kan banken fremskrive lån på grundlag af overskydende reserver. Når banken opretter et lån, åbner det en konto i kundens navn.

Banken ved erfaringer ved, at kunden vil hæve penge ved checks, som vil blive deponeret af hans kreditorer i denne bank eller en anden bank, hvor de har deres konti. Afregning af alle sådanne kontroller foretages i clearinghuset. Den samme procedure følges i andre banker. Bankerne er i stand til at oprette kredit eller indlån ved at holde små kontanter i reserver og udlåne det resterende beløb.

Ved udstedelse af et lån opretter en bank aktivt et krav mod sig selv til fordel for låntageren. "De krav, som banken tager fra sine kunder, er i stedet for de indskud, der indgår i bøgerne, bankens aktiver. Standardværdierne i en kommerciel bank er overtræk og lån, regninger diskonterede investeringer og kontanter. "

Banken stiller overtræk til en kunde på grundlag af en vis sikkerhed. Den indgår fradragsbeløbet på kundens eksisterende konto og giver ham mulighed for at trække checks for det aftalte overtrækbeløb. Det skaber således et depositum.

Når en bank rabatter en veksel, køber den faktisk regningen fra kunden i en kort periode på 90 dage eller mindre. Mængden af ​​regningen krediteres i kundens konto, som trækker den tilbage gennem en check. Eller det betaler summen gennem en check på sig selv. I begge tilfælde opretter banken et depositum svarende til størrelsen af ​​vekslen minus rabatpriserne.

En kommerciel bank skaber også en indbetaling ved at foretage investeringer ved at købe statsobligationer og værdipapirer. Banken betaler for obligationen gennem en check på sig selv til centralbanken. Hvis den køber en obligation fra børsen, krediterer den beløbet på sælgerens konto, hvis han tilfældigvis er kunden. Ellers betaler det en check på sig selv, som er deponeret i en anden bank.

Under alle omstændigheder oprettes et depositum enten i denne bank eller i en anden bank. I alle sådanne tilfælde øges passiver og aktiver i banksystemet som helhed. Således skaber lån fra banker indskud. Det er i den forstand, at kredit er skabt af kommercielle banker.